最近经常看到直销银行这个词，正好前些日子看新闻说百信银行在北京开业了。关注了一些材料，接触了一些产品，对于直销银行本身有些思考。
直销银行这个概念其实是互联网金融时代的产物，基本就是不设线下实体网点，所有业务都是通过网上银行、ATM、手机银行等远程业务模式与终端客户进行业务往来的银行。目前来看，除了百信银行这种独立法人形式的直销银行外，更多的是中小型银行喜欢建立直销银行，但一般多是该行底下的一个部门。虽然各种领导给百信银行站台，背后大股东中信和百度都是非常有实力的，但本身其前景我认为还是有些挑战的。
第一就是如何生存。从一些银行官网看我感觉直销银行的定位就是“存款+理财+货币基金”，但是银行业本身的信贷业务没影子。这种产物的业务模式目前来看并没有太大的核心竞争力。纵观我看过国内区域银行的一些产品，基本就停留在用更高的投资收益来吸引客户。有文章说直销银行的服务对象是零售客户，可是直销银行有场景吗？和那些大型支付公司比它怎么获取客流呢？支付公司或者传统银行可以获取其签约商户的各种数据，有利于建立商户的信用评级，根据数据流量能更精准的提供服务，从某种意义上这是一种普惠金融。可直销银行呢，没有场景怎么积累数据呢？给小微企业提供金融服务本身就有风险，其客户画像本身不好刻画。搞金融和安全一样，我认为风险控制要永远高于其他，更不用说和一些炒作概念型的创新相比了。
再来说说同质化问题。我发现同质化问题不止安全圈的各种产品同质化严重，银行业本身也不少。就拿百信银行来说，我真的很想知道百信银行和百度金融相比有什么更特别的地方，或者更直白点和那些互联网公司成立的金融集团相比有何竞争力？刚成立几年可能集团股东、有关部门领导会给予大量支持，但是后来呢？直销银行也是企业，还是得创造利润来生存，这部分利润怎么创造呢？靠着大数据、AI智能投顾等各种过度包装的技术就能解决了？很多时候我们讲要将金融服务于实体，要践行普惠金融。这种顶层设计是绝对正确的，可是具体到经营咱们得想商业模式，到底直销银行服务于谁，怎么生存、怎么能在各种互联网金融集团的包围中存活下来是最关键的。
最后我还是想再次强调，FinTech可能本身可以提高我们的效率，节约我们的运营成本。但是初创企业最重要的还是要尽可能的盈利，尽可能得有自己的壁垒和城墙来活下去，否则万一哪天不在风口浪尖了，第一个倒下怕不是这种概念型的产物了。。。